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公司、经营场所都能买 深圳违规炒房的小微经营贷有多少

作者: 乐山新闻网 发布时间: 2020年04月23日 00:36:30

  那么,用小微企业经营贷款的名义,通过房产抵押在银行贷款,套利的空间究竟有多大?

  考虑到疫情影响,同去年一季度相比,这种反差更为明显。2019年一季度,深圳非金融企业及机关团体中长期贷款增加1247.74亿元,不及今年同期的三分之二,1、2月份分别增加805.35亿元、219.99亿元,3月仅增加240亿元左右,仅为今年同期的30%略多。

  对比上述数据可知,仅仅在今年一季度,即便不算住户部门,深圳非金融企业及机关团体的短期新增贷款,就已逼近去年全年规模,两者差额不到42亿元,中长期贷款也接近去年全年的55%以上。

  “名义上是小微企业经营贷款,实际上用于买房的,比例应该不是特别高,但整体有多少、比例多大,现在很难估算,没有全部排查之前,监管也不一定清楚。”上述股份制银行人士说,新增的非住户贷款,并不全都是小微企业,有相当一部分投向了大企业,而大企业贷款金额都比较大。另外,银行支持实体经济,也是力度很大的事情,总体来看,违规用于炒房的小微企业经营贷款占比应该不是很高。

  “到底有多少小微企业经营类贷款,实际被拿去用于买房、炒房,目前很难知道准确的数据。”某国有大行深圳分行人士说,各家银行情况不同,测算难度很大,只能等监管排查清楚之后,才能知道准确数据。

  经营贷款套取路径

  知情人士告诉第一财经记者,每家银行、中介操作手法不同,虽然贷款主体是企业,但有些中介、银行并不要求提供企业流水,只需提供实际贷款人个人流水,有些银行则要求提供企业一定期限内的资金、经营流水。不过,即便有此要求,贷款时仍有办法解决。

  上述股份制银行人士说,房产目前仍然是最优质的资产之一,把贷款拿去炒房,要比其他用途安全一些,如果贷款人无力还款,抵押的房子还在银行手中。这种做法的主要问题,主要在于利用政策优惠投机带来的不良社会影响。”他称。

  “一直没有任何经营,我都准备注销的空壳公司,现在竟然能值两万块钱了?”陈洪说,他接到一通陌生电话,直到几天后,才知道高价收购空壳公司可能是为了套取银行的小微企业贷款,再用贷款资金买房。

  4月20日,人民银行深圳中心支行、深圳银保监局先后下发通知,要求银行对此类贷款紧急自查,并限期收回违规流入房地产的贷款。本来是支持小微企业渡过难关的经营性贷款,为何能突破银行层层关卡,最终被用于炒房,其中又有哪些路径?

  “现在管得紧了,申请贴息很难,要求也很高,要看具体情况,但最低的可以做到2%左右。”上述知情人士说,虽然贴息后实际利率比一般贷款最低少2个百分点以上,但时间只有半年,节省的利息并不多。

  今年2月,深圳先后出台两份文件,鼓励各银行机构适当下调贷款利率、减免手续费,新发放普惠型小微企业贷款综合融资成本力争比2019年下降0.5个百分点;中小微企业贷款,按照实际支付利息的50%给予总额最高100万元的补贴,贴息期限不超过6个月。

  知情人士告诉第一财经记者,如果能通过银行审核,以小微企业名义,用房产抵押获取贷款,最长期限可以达到25年。而在正常情况下,经营贷款都是中短期贷款,很难达到长达25年的使用期限。即便按3.6%的利率计算,也低于最新的LPR 1个百分点以上。更重要的是,房子卖掉后,可以享受升值带来的回报,资金还可以长期使用。

  贷款主体企业是空壳公司,经营场所是临时的,甚至没有经营流水,一旦实际贷款人无力还款,风险将积累到银行身上。银行为何甘冒如此风险?

  “企业要有营业场所,没有经营场地不行,”吴辉说,银行贷前审查的时候,要到企业经营场所拍照存档,中介找到场地后,贷款人只要找几个人,坐在那里“办公”就可以了。

  陈洪说,他名下的这家公司,已经注册五六年了,但一直没有经营,他已经准备注销了。但电话里对方上来就问:“2万块钱卖不卖,觉得低了还可以再商量。”

  4月20日,人民银行深圳中心支行、深圳银保监局等监管部门要求银行紧急自查,违规挪用于房地产领域的贷款,银行要限期收回,这些贷款本来有严格的审批程序和用途监管,一些企业是如何闯过层层关卡取得贷款,又脱离既定用途,最终将资金用于炒房的?

  包括小微企业经营贷款在内,银行贷款违规进入股市、楼市,并不是新鲜事。就在几天前,浙江的两家银行,因未有效管控贷款资金使用,个人消费贷款资金被挪用于购房而被监管罚款,深圳的两家银行也在2019年因此受罚。

  4月21日下午,深圳银保监局表示,20日下午,该局联合人民银行深圳中心支行召开辖内银行座谈会,要求对房产交易完成后短期内申请抵押贷款的业务重点审查融资需求的合理性;加强对房产抵押经营贷的资金用途监控,不得违规流入房地产领域。要求各行迅速开展全面排查,对于排查发现信贷资金违规挪用于房地产领域的贷款要限期收回。

  今年2月以来,深圳先后出台多项措施,通过降息、减免手续费、贴息等方式,缓解企业在疫情期间的资金压力,但这些用于帮助中小微企业渡过难关的资金,却被部分企业、个人违规挪用于炒房。